Inhaltsverzeichnis
Was ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung – und wann ist sie sinnvoll?
Was deckt die Berufsunfähigkeitsversicherung ab – und was nicht?
2.1. Wann zahlt die BU nicht
2.2. Welche Krankheiten schließen eine BU ausIst eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit 40 oder 50 Jahren noch sinnvoll?
Was ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung - und wann ist sie sinnvoll?
Die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) gehört zu den wichtigsten Absicherungen überhaupt. Sie springt ein, wenn du deinen Beruf aufgrund von Krankheit oder Unfall dauerhaft nicht mehr ausüben kannst. In diesem Fall zahlt sie dir eine monatliche Rente, die dein Einkommen ersetzt.
Viele stellen sich die Frage: Ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung wirklich notwendig? Die klare Antwort lautet: Ja - für fast alle Berufsgruppen. Nur wer bereits ein sehr hohes Vermögen aufgebaut hat oder über eine starke staatliche Absicherung verfügt, etwa Beamt*innen mit voller Pension, kann eventuell auf eine BU verzichten.
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Was deckt die Berufsunfähigkeitsversicherung ab - und was nicht?
Laut Versicherungsvertragsgesetz § 172 greift die Berufunsfähikgeitsversicherung dann, wenn du aufgrund von Krankheit, Unfall oder altersbezogenem Kräfteverfall deinen zuletzt ausgeübten Beruf dauerhaft nicht mehr oder nur noch teilweise ausüben kannst und dies voraussichtlich für einen längeren Zeitraum bestehen wird. Sie zahlt, sobald absehbar ist, dass diese Einschränkung mindestens sechs Monate andauern wird. Dies gilt etwa, wenn du vorher 40 Stunden gearbeitet hast, danach aber aufgrund gesundheitlicher Ursachen dauerhaft nur noch 20 oder weniger Stunden tätig sein kannst.
Wann zahlt die BU nicht?
Allerdings gibt es Fälle, in denen eine BU nicht zahlt. Wenn bei Antragstellung die Gesundheitsfragen unvollständig oder falsch beantwortet wurden oder Vorerkrankungen verschwiegen werden, kann der Versicherer die Leistung verweigern. Außerdem ist die sogenannte Verweisung ein wichtiger Punkt: Bei der abstrakten Verweisung kann der Versicherer darauf bestehen, dass du eine andere, theoretisch mögliche Tätigkeit aufnimmst, selbst wenn dein ursprünglicher Beruf nicht mehr ausgeübt werden kann. Diese andere Tätigkeit muss dabei vergleichbares Einkommen bieten, zu deinen Fähigkeiten passen und den Lebensstandard sichern. Versicherer müssen die möglichen Verweisungstätigkeiten konkret darlegen. Deshalb ist es sinnvoll, eine BU abzuschließen, die ausdrücklich auf die abstrakte Verweisung verzichtet.
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Die konkrete Verweisung unterscheidet sich davon: Hier greift der Versicherer erst, wenn du nach Eintritt der Berufsunfähigkeit bereits eine andere gesundheitlich zumutbare Tätigkeit ausgeübt hast, die deiner bisherigen Lebensstellung entspricht.
Darüber hinaus prüft der Versicherer den Grad der Berufsunfähigkeit – liegt die Einschränkung unter 50 %, erfolgt meist keine Leistung. Ausschlussklauseln, etwa für gefährliche Hobbys, vorsätzlich herbeigeführte Schäden oder bestimmte psychische oder chronische Erkrankungen, können ebenfalls dazu führen, dass keine Zahlung erfolgt.
Quelle: Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV)
Welche Krankheiten schließen eine BU aus?
Nicht jede Erkrankung führt automatisch dazu, dass eine Berufsunfähigkeitsversicherung abgelehnt wird, doch bestimmte Vorerkrankungen sind besonders kritisch. Dazu zählen chronische Rückenprobleme, schwere psychische Erkrankungen in der Vergangenheit sowie Erkrankungen wie Diabetes oder Herz-Kreislauf-Leiden. Wer unsicher ist, kann vor Abschluss der Versicherung eine anonyme Risikoanfrage bei mehreren Versicherern stellen, um die individuellen Chancen und Konditionen abzuklären.
Nachteile einer Berufsunfähigkeitsversicherung
So sinnvoll die BU ist, sie bringt auch Nachteile mit sich:
- Hohe Kosten für bestimmte Risikoberufe wie Handwerker oder Pflegekräfte
- Strenge Gesundheitsprüfung, die für Menschen mit Vorerkrankungen schwierig sein kann
- Komplexe Vertragsbedingungen, die Laien oft nur schwer verstehen
- Streitfälle: Versicherer prüfen sehr genau, ob die Voraussetzungen erfüllt sind
Als Alternativen kommen Produkte wie die Grundfähigkeitsversicherung oder Erwerbsunfähigkeitsversicherung in Frage. Diese sind meist günstiger, bieten aber nur eingeschränkten Schutz.
Was kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung im Monat?
Die Beiträge für eine Berufsunfähigkeitsversicherung hängen stark von verschiedenen Faktoren ab, darunter Alter, Beruf, Gesundheitszustand, Höhe der gewünschten BU-Rente und die Vertragslaufzeit. So kann ein 30-jähriger Industriekaufmann, Nichtraucher, der eine BU-Rente von 1.500 € bis zum 65. Lebensjahr absichern möchte, bereits mit Beiträgen ab etwa 50 € im Monat rechnen. Ein Lehrer unter ähnlichen Bedingungen zahlt in der Regel etwas mehr, etwa ab 60 € monatlich. Junge Studierende Anfang 20, die eine BU-Rente von rund 1.000 € absichern wollen, können bereits mit Beiträgen zwischen 29 und 40 € pro Monat starten.
Entscheidend für die Höhe der Beiträge sind neben dem Eintrittsalter insbesondere das Risiko im Beruf, da körperlich anstrengende Tätigkeiten teurer versichert werden, der persönliche Gesundheitszustand wie Vorerkrankungen oder Raucherstatus, sowie die gewählte Rentenhöhe und das Endalter der Versicherung.
Ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit 40 oder 50 Jahren noch sinnvoll?
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung kann auch später im Leben noch sinnvoll sein, allerdings steigen die Beiträge deutlich mit zunehmendem Alter. Mit 40 Jahren liegen die Kosten oft 50 bis 100 % höher als bei einem Abschluss mit 30 Jahren. Mit 50 Jahren wird es nicht nur deutlich teurer, sondern es kann auch schwieriger werden, überhaupt noch einen Vertrag zu erhalten. Wer später einsteigt, sollte deshalb genau prüfen, ob eine klassische BU noch die beste Wahl ist oder ob alternative Absicherungen wie eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung oder eine Grundfähigkeitsversicherung sinnvoller sein könnten. Diese Alternativen bieten zwar einen geringeren Schutzumfang, sind dafür aber günstiger und leichter abzuschließen.
Quelle: Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV)
Wie hoch sollte die Berufsunfähigkeitsrente sein?
Die Höhe der BU-Rente ist entscheidend, um im Ernstfall den Lebensstandard aufrechtzuerhalten. Experten empfehlen, rund 60 bis 80 % des letzten Nettoeinkommens abzusichern. Bei einem Nettoeinkommen von 2.500 € sollte die BU-Rente also etwa 1.800 € betragen. Eine zu niedrig angesetzte Rente reicht im Leistungsfall möglicherweise nicht aus, während eine zu hohe Absicherung schnell unbezahlbar wird. Es lohnt sich daher, die Höhe der Rente sorgfältig an die eigene Lebenssituation anzupassen.
So findest du die beste BU für deine Absicherung
Die Berufsunfähigkeitsversicherung zählt zu den wichtigsten Absicherungen für deine finanzielle Sicherheit. Trotz möglicher Nachteile wie hohe Kosten in bestimmten Berufsgruppen oder strenge Gesundheitsprüfungen überwiegt der Nutzen in den meisten Fällen deutlich. Besonders junge Berufstätige profitieren von niedrigen Beiträgen und einer langfristig stabilen Absicherung. Wer erst später einsteigt, muss zwar höhere Beiträge einplanen, sollte aber dennoch prüfen, ob eine BU oder eine alternative Absicherung sinnvoll ist. Bei der Wahl des passenden Anbieters kommt es also auf deine persönliche Situation an. Achte darauf, dass die Versicherung auf die abstrakte Verweisung verzichtet, eine Nachversicherungsgarantie bietet, Leistungen auch bei Teilzeit oder Berufswechsel zahlt und eine transparente Gesundheitsprüfung hat.
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